Module 11 Emprunter de l’argent

Les leçons suivantes peuvent servir d’instructions pour les modules 11 et 12 de Les jeunes et l’argent - Emprunter de l’argent et Obtenir et gérer un crédit.

Sujets pertinents

Argent, emprunt d’argent, cartes de crédit, coût du crédit, vivre selon ses moyens, gestion de l’argent, décisions monétaires, être un consommateur intelligent

Survol et contexte

Plus de 75 % des Canadiens ont une carte de crédit. Parmi eux, la moyenne est de 2,5 cartes de crédit par Canadien, et la dette moyenne est de plus de 1200 $. Il va sans dire que les élèves doivent comprendre ce qu’implique l’utilisation d’une carte de crédit et ses répercussions une fois adultes. À mesure qu’ils approchent l’âge adulte, ils sont bombardés d’offres de carte de crédit. S’ils font un faux pas, ils risquent de se placer dans une situation financière très difficile. Trop souvent, les coûts réels d’une carte de crédit sont constatés après avoir signé. Il est important pour les élèves de prendre conscience de ces pièges pour ainsi commencer leur vie adulte entièrement préparés à la situation.

Cette leçon utilise une partie des plans d’enseignement intitulés « Réfléchir sur le crédit » (en anglais seulement) accessible ici : http://learningtogive.org/lessons/unit486/lesson2.html#lesson. Voir de l’information sur l’organisme « Learning to Give » à la fin de cette leçon (en anglais seulement).

Résultats

À la fin de cette leçon, les élèves pourront :

• comprendre qu’il existe plusieurs façons de payer pour des biens au fil du temps
• définir les sources d’emprunt d’argent
• comprendre qu’il y a un coût associé à l’emprunt d’argent
• décrire ce qu’est une carte de crédit
• décrire le fonctionnement d’une carte de crédit
• comprendre qu’il existe différents types de carte de crédit
• expliquer ce qu’est de « vivre selon ses moyens »
• expliquer l’importance d’une cote de crédit

Temps d’application

Quatre périodes de classe d’environ 60 minutes chacune.

Stratégie d’enseignement et d’apprentissage

Première période : 60 minutes

• Pour commencer, montrez une carte de crédit et demandez aux élèves ce que c’est.
• Demandez aux élèves si leur famille possède une carte de crédit.
• Demandez-leur combien de membres de leur famille ont plusieurs cartes de crédit.
• Demandez-leur de nommer les types de cartes de crédit qu’ils connaissent.
• Demandez-leur d’expliquer pourquoi les cartes de crédit sont si populaires.
• Demandez-leur de définir le terme « crédit » – la possibilité d’emprunter de l’argent ou de recevoir des biens ou services en échange d’une promesse de remboursement plus tard.
• Demandez-leur s’il est favorable d’utiliser une carte de crédit.
• Demandez aux élèves de nommer les avantages et les inconvénients d’une carte de crédit, et prenez note de leurs réponses.
• Demandez-leur d’estimer le pourcentage de Canadiens qui possèdent une carte de crédit, et le nombre moyen de cartes parmi ceux-ci. Réponse : plus de 75 % des Canadiens ont une carte de crédit, et ils ont en moyenne 2,5 cartes chacun.
• Informez les élèves que les détenteurs de cartes de crédit ont en moyenne une dette de plus de 1200 $ sur leurs cartes, et demandez-leur s’il s’agit d’un gros montant selon eux.
• Formez des équipes de quatre à six et, en insistant sur le fait qu’une carte de crédit est une forme d’emprunt, demandez-leur de discuter de ce qui pousse les gens à emprunter de l’argent.
• Prenez note de leurs réponses et amenez les élèves à les comparer aux réponses inscrites aux pages 148 et 150 de Les jeunes et l’argent.
• Lisez avec la classe les types de prêts décrits à la page 151 de Les jeunes et l’argent.
• Après cette courte discussion, expliquez qu’il existe une règle générale pour savoir si une personne utilise le mauvais type de crédit ou trop de crédit.
• Distribuez le document « Utiliser le crédit intelligemment – la règle du 20/10 » (en anglais seulement) qui se trouve dans la section « Documents/ressources » à tous les élèves et accordez-leur suffisamment de temps pour le lire.
• Pour vérifier s’ils ont bien compris, demandez-leur de répondre au problème suivant :
  • Claire veut acheter un téléviseur à 2000 $. Elle versera 1000 $ à l’achat, et ensuite fera six paiements mensuels de 200 $.
  • Appliquez la règle 20/10 : Si Claire gagne 1400 $ net par mois et paye déjà un prêt de mobilier de 100 $ par mois, recommanderiez-vous l’achat du téléviseur?
• Accordez aux groupes le temps nécessaire pour répondre à cette question, et ensuite demandez-leur d’y répondre et de justifier leur réponse.
• Revenez sur l’achat du téléviseur.
• Demandez aux élèves de calculer le coût réel du téléviseur si Claire l’achète selon les paiements proposés.
• Après avoir réalisé que Claire payerait en réalité 2200 $ pour le téléviseur, expliquez que les modalités de paiement ont parfois une grosse incidence sur le prix total.
• Maintenant que le contexte est établi, demandez aux groupes de réaliser l’activité en ligne « Qu’est-ce que ça coûte? » (en anglais seulement); le lien se trouve dans la section « Documents/ressources ». (S’il n’y a pas d’ordinateur à disposition pour les groupes, utilisez un seul ordinateur et faites l’activité en classe.)
• Ensuite, demandez-leur de répondre à l’option « choisir judicieusement ».
• Informez-les qu’ils ont le reste de la période pour terminer le jeu en ligne.

Deuxième période : 60 minutes

• Pour commencer, repassez en revue les pages « Qu’est-ce que ça coûte? » pour remettre en mémoire les renseignements de la période précédente au sujet des coûts du crédit.
• Expliquez que certains facteurs affectent le coût d’un prêt.
• Demandez-leur de nommer ces facteurs et assurez-vous d’avoir les facteurs suivants sur la liste : l’historique de crédit et la cote de crédit; le prêteur; les antécédents avec le prêteur; le montant emprunté.
• Informez les élèves que la leçon porte sur les cartes de crédit et leur fonctionnement.
• Expliquez ce qui suit :

Certaines cartes de crédit comme American Express vous imposent de payer la totalité de votre solde tous les mois. En échange, il n’y a habituellement pas de frais, et parfois aucune limite maximale. La plupart des cartes, y compris Visa et MasterCard, offrent ce qu’on appelle un crédit renouvelable, ou rotatif. Ces cartes vous permettent de ne pas payer la totalité de votre solde, mais imposent des intérêts (frais financiers) au solde impayé, et elles vous obligent à verser un paiement minimum. Le paiement minium est habituellement d’environ 5 % du solde, et au minimum 10 $.

• Repassez en revue les explications pour vous assurer que les élèves comprennent le fonctionnement d’une carte de crédit.
• Maintenant que le contexte est établi, présentez-leur les deux exemples suivants. Ils montrent que le montant à payer varie beaucoup selon le solde et le taux d’intérêt.
  • Carte à taux d’intérêt élevé - Si vous avez un solde de 1000 $ et la carte applique un taux d’intérêt de 23,99 %. Vous n’utilisez plus la carte et effectuez uniquement le paiement minium chaque mois. Le premier paiement minimum sera de 51 $ et diminuera de mois en mois pour atteindre 10 $. Vous ferez 77 paiements sur six ans et cinq mois. En tout, vous aurez payé 573,59 $ en intérêt.
  • Carte à taux d’intérêt bas - Ici aussi vous avez un solde de 1000 $, mais la carte applique un taux d’intérêt fixe de 9,9 %. Le premier paiement minimum sera de 50,41 $ pour ensuite descendre à 10 $. Vous ferez 17 paiements de moins, rembourserez en six ans et aurez payé 176 $ en intérêt. Il s’agit d’une économie de près de 400 $!
• Informez les élèves qu’ils auront maintenant à évaluer une carte de crédit.
• À partir d’un des deux sites Web figurant à la section « Documents/ressources » plus bas, attribuez une carte de crédit à chaque groupe et demandez-leur de trouver les renseignements suivants :(REMARQUE : Si les élèves n’ont pas accès à un ordinateur, imprimez l’information et fournissez une carte de crédit à analyser par groupe.)
  1. De quel type de carte s’agit-il?
  2. Pour qui est-elle conçue?
  3. Quel est son taux d’intérêt annuel?
  4. Quels sont ses avantages?
  5. A-t-elle des frais annuels? Combien?
  6. Y a-t-il une promotion pour vous inciter à prendre cette carte – par exemple, a-t-elle un taux d’intérêt bas pendant les premiers mois?
  7. S’il y a une promotion, combien de temps dure-t-elle et qu’arrive-t-il ensuite?
• Après cette tâche, demandez aux groupes de préparer une affiche pour promouvoir la carte de crédit. Fournissez le carton nécessaire.
• Accordez-leur le reste de la période pour concevoir leur affiche, et dites-leur qu’ils peuvent amener du matériel à la prochaine période pour terminer l’affiche.
• Ils auront 20 minutes au début de la prochaine période pour terminer leur affiche, qu’ils présenteront ensuite en classe.

Troisième période : 60 minutes

• Pour commencer, accordez les 20 minutes promises pour terminer les affiches et préparer les présentations.
• Ensuite, discutez en classe des présentations et choisissez ensemble la meilleure carte de crédit. Pourquoi avez-vous choisi cette carte?
• Demandez aux groupes combien coûterait un solde de 1200 $ sur cette carte pendant un an. N’oubliez pas les frais annuels.
• Demandez aux élèves de décrire les récompenses offertes par cette carte.
• Expliquez qu’il existe une COTE DE CRÉDIT. Elle a une incidence sur le taux d’intérêt de vos emprunts, voire votre admissibilité à avoir une carte ou non. Informez la classe que la prochaine leçon portera sur ce sujet.

Quatrième période : 60 minutes

• Pour commencer, demandez aux élèves d’écrire les facteurs qui détermineraient s’ils prêteraient de l’argent à une autre personne ou non.
• Avec la classe entière, dressez une liste des différents facteurs suggérés.
• Ensuite, essayez de grouper les réponses selon les « 3 C » de solvabilité : capital, caractère et capacité.
• Demandez aux élèves d’expliquer ces termes et, en utilisant les explications aux pages 160 à 164 de Les jeunes et l’argent assurez-vous qu’ils les comprennent bien.
• Expliquez que leur performance dans ces trois aspects affectera leur cote de crédit et donc leur capacité d’emprunt.
• Expliquez la cote de crédit en utilisant la définition suivante :

La cote de crédit est l’évaluation de la solvabilité d’une personne physique ou morale. Elle est basée sur les antécédents d’emprunt et de remboursement, les actifs à disposition (vos possessions), et votre passif (vos dettes).

• Montrez l’exemple suivant, lequel démontre que votre façon de gérer vos finances a une incidence sur votre cote de crédit, et analysez les actions d’Angela et leur incidence sur sa cote de crédit.
• Une fois terminé, amenez les élèves à discuter des habitudes de dépenses d’Angela et de ce qu’elle devrait faire pour éviter les mauvais choix.
• Comme devoir, demandez aux élèves de préparer une réponse aux deux questions suivantes, à remettre au début de la prochaine période :
  1. Auriez-vous une carte de crédit si vous le pouviez? Pourquoi ou pourquoi pas?
  2. Si vous aviez une carte de crédit, quelles sont les cinq choses que vous feriez pour vous assurer de l’utiliser de manière responsable et de garder le contrôle sur votre dette?

Évaluation

• Période 3 – évaluer les affiches.
• Période 4 – les réponses écrites aux deux questions peuvent servir d’évaluation, car elles permettront de déterminer dans quelle mesure les élèves ont compris les stratégies d’une bonne gestion du crédit.
• Le devoir.
• Une évaluation des activités de groupe par les autres élèves pourrait aussi être faite en utilisant la feuille d’évaluation qui se trouve à la section « Documents/ressources ».

Modifications ou suggestions pour des apprenants différents

• Les activités de groupe et la création de l’affiche donnent l’occasion aux élèves d’appliquer différentes compétences et habiletés, et ainsi contribuer concrètement.

Documents/ressources

• Utiliser le crédit intelligemment – la règle 20/10 (en anglais seulement) https://www.moneytips.com/credit-cards-20-10-rule 
• Qu’est-ce que ça coûte? – jeu interactif en ligne qui fait prendre conscience du coût réel du crédit (en anglais seulement) http://www.thirteen.org/finance/games/itcostswhat.html
• Sites de carte de crédit (en anglais seulement) :
  • http://www.creditcards.com/
  • http://www.credit-land.com/
• Formulaire d’évaluation par les élèves (en anglais seulement) – http://mason.gmu.edu/~montecin/peereval.htm

À propos d’apprendre à donner :

• ÉDUQUER les jeunes au sujet de la philanthropie, du secteur de la société civile, et l’importance de donner du temps, du talent et de la richesse pour le bien commun (connaissance),
• DÉVELOPPER un comportement et une expérience de philanthropie (compétences),
• OUTILLER les jeunes pour qu’ils interviennent volontairement, en tant que citoyens, pour le bien commun dans leurs classes, leur vie et leur communauté (comportement).
• Apprendre à donner enseigne aux jeunes l’importance de la philanthropie, du secteur de la société civile, et la mobilisation civique. Le site Web d’Apprendre à donner (en anglais seulement) contient 1600 leçons et ressources d’éducation de la maternelle à la douzième année pour les enseignants, les parents, les jeunes travailleurs, les groupes religieux et les dirigeants communautaires, sans frais.
• generationOn (en anglais seulement) est un mouvement mondial de services aux jeunes avec pour mandat de donner aux jeunes ce dont ils ont besoin pour faire leur marque dans le monde. Sa mission est d’inspirer, d’outiller et de mobiliser les jeunes pour qu’ils changent concrètement le monde et eux-mêmes à partir des services. Nouvel organisme créé au sein de Points of Light Institute, generationOn rassemble les grands organismes et programmes de services aux jeunes sous une même enseigne, y compris : Children for Children à New York, The LEAGUE, Learning to Give et KidsCare Clubs, les écoles HandsOn et les programmes dirigés par les jeunes du réseau HandsOn de Points of Light.
• Fondé sur du bénévolat et des services d’apprentissage, generationOn mobilise l’énergie, l’ingéniosité et la compassion des jeunes et très jeunes pour découvrir leur pouvoir et potentiel pour régler des problèmes bien réels au moyen de services. http://learningtogive.org/about/

Liens connexes

• • Football financier – jeu éducatif en ligne sur les finances (en anglais seulement) - https://www.practicalmoneyskills.com/en/play/financial_football.html
  • Comment fonctionne votre carte de crédit - https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/cartes-credit/fonctionne-carte-credit.html

Activités additionnelles possibles

• En tant qu’activité de renforcement, les élèves pourraient s’inscrire à La Zone - https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/programmes-litteratie-financiere.html et réaliser l’activité Reality Check pour bien comprendre ce qu’est un style de vie et ce qu’il faut pour se le permettre. Si les élèves n’ont pas accès à un ordinateur, il est possible d’utiliser un seul ordinateur, projeter l’écran dans la classe et faire l’activité en classe.
• Les élèves pourraient analyser un relevé de compte de carte de crédit.
• Les élèves pourraient simuler un budget mensuel pour prendre connaissance des dépenses possibles et voir comment gérer leurs finances pour éviter l’endettement.
• Les élèves pourraient simuler un achat nécessitant un financement et calculer le coût réel de l’article si seulement les paiements minimums sont versés.

Pourquoi est-ce important?

Les adolescents sont rarement de grands emprunteurs, mais vers la fin de leur adolescence, ils peuvent avoir besoin d’acheter des livres d’étude ou vouloir emprunter de l’argent à leurs parents pour acheter un article précis comme un cellulaire ou un iPad. Si c’est le cas, il s’agit d’une belle occasion de les aider à comprendre le coût lié à l’emprunt d’argent. Il s’agit d’une étape importante puisqu’ils seront prochainement confrontés à des situations où, par nécessité, ils devront emprunter de l’argent, qu’il s’agisse de prêts étudiants, de prêts automobiles ou de prêts hypothécaires. Connaître les éléments requis pour emprunter de l’argent est un facteur important pour s’assurer qu’ils maintiennent des assises financières saines.

Façons d’intéresser votre enfant et activités amusantes à faire

Emprunter de l’argent est sérieux. Nous pouvons aider nos enfants en leur fournissant les connaissances et les compétences qui leur seront utiles lorsqu’ils voudront emprunter de l’argent. Ils doivent comprendre les raisons justifiant un emprunt d’argent, les divers types de dettes et de crédits ainsi que le coût réel de l’emprunt d’argent.

1. Demandez à votre enfant de réfléchir à une situation dans laquelle il devra emprunter de l’ Demandez-lui de préciser cette situation et discutez des raisons justifiant cet emprunt et des façons d’obtenir un prêt.
2. Demandez-lui s’il considère les cartes de crédit comme une forme de dette. Lorsqu’il a établi qu’il s’agit bien d’une dette, comparez avec lui les différentes cartes de crédit et déterminez ce que le coût réel du prêt serait en comparant les modalités et les taux des différentes cartes.
3. Demandez à votre enfant de vous expliquer les taux d’intérêt et, lorsqu’il l’a fait, d’étudier le coût réel de l’emprunt de cet argent en analysant le taux et les modalités d’un prêt. Lorsque vous avez déterminé le coût réel du prêt, échangez avec lui à savoir si ce prêt en valait la peine.
4. Visionnez le vidéo joint en ligne et discutez-en avec votre enfant (en anglais uniquement) - https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/en/personal-banking/preparing-your-child-to-make-borrowing-decisions

Contexte supplémentaire et sites Web et ressources connexes

• Sensibiliser les adolescents au crédit - https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/sensibiliser-enfants-argent/sensibiliser-adolescents-credit.html
• 20 conseils utiles pour instruire vos enfants sur les dettes et les prêts (en anglais seulement) - https://www.bestcollegesonline.com/blog/20-critical-tips-for-teaching-your-kids-about-debt-and-lending/
• Informer les enfants sur les prêts (en anglais seulement) - https://www.familyeducation.com/life/kids-credit-cards/teach-kids-about-borrowing-money
• Préparer vos enfants à prendre des décisions relatives à l’emprunt d’argent (en anglais seulement) - https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/en/personal-banking/preparing-your-child-to-make-borrowing-decisions
• Aidez vos enfants à faire des compromis en matière de dépenses (en anglais seulement) -  https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/en/personal-banking/smart-teen-spending